Do Risco à Resiliência: Seguros para a Conservação da Natureza e Proteção de Pessoas

O aumento da frequência e intensidade dos eventos climáticos extremos têm transformado o papel do setor de seguros globalmente. A discussão não é mais apenas sobre como pagar as perdas, mas sobre como podemos, de fato, construir resiliência e evitar que essas perdas ocorram, protegendo o planeta e as pessoas.

Esse foi o centro do debate "Do risco à resiliência: Seguros para a conservação da natureza e proteção de pessoas", realizado pela AXA na Casa do Seguro durante a COP 30. O painel reuniu cientistas, representantes do setor público e especialistas do mercado para discutir como a responsabilidade social e o avanço da ciência podem impulsionar novas modalidades de proteção.

A seguir, apresentamos os principais insights sobre como a conservação da natureza e a inovação em seguros estão redefinindo nossa abordagem ao clima.

Por que a adaptação climática é uma urgência que não pode esperar?

A adaptação climática é uma tarefa urgente que "a gente tem que ter feito ontem". As mudanças no clima já são uma realidade e vão continuar impactando a sociedade e a economia.

Para nós, na AXA, e para a indústria como um todo, a vulnerabilidade é clara: o setor de seguros está entre os mais sensíveis a eventos climáticos extremos. Mas essa vulnerabilidade se estende:

• Agronegócio: A redução da precipitação no Brasil central traz dificuldades de rentabilidade e previsibilidade, afetando a demanda e a cobertura do Seguro Agrícola.
   
• Saúde: As mudanças climáticas vão impactar a saúde das pessoas de maneira significativa, o que afeta diretamente o Seguro de Vida e de saúde.
   
• Populações: Populações mais vulneráveis, como as da Amazônia, sofrem com secas intensas, isolamento e falta de acesso a água, alimentos e remédios.
   

O ponto central é que a adaptação climática não pode ser uma estratégia genérica. Ela deve ser construída com políticas baseadas em ciência e estruturada pelas populações locais, atendendo às necessidades heterogêneas de cada região.

Como a natureza se torna a nossa melhor apólice de seguro contra desastres?

Um dos conceitos mais inovadores do debate é a valoração dos ecossistemas naturais como ativos de proteção. A natureza, por si só, oferece benefícios bilionários na redução de danos causados por desastres.

Estudos mostram, por exemplo, que ecossistemas litorâneos, como recifes de corais e manguezais, ajudam a reduzir os impactos de tempestades e furacões na Flórida e no Caribe, resultando em benefícios anuais de muitos bilhões de dólares.

Nesse contexto, surge o seguro paramétrico para a conservação da natureza:

• O que é: É um produto inovador, como o desenvolvido no México, onde o segurado é o ecossistema.
   
• Como funciona: A apólice protege o recife de corais e, em caso de um evento extremo (como um furacão de intensidade específica), o pagamento é acionado automaticamente. O dinheiro é usado imediatamente para o reparo e restauração do coral.
   
• Avanço: Essa é uma forma de transformar a natureza em um seguro ativo, garantindo que o ecossistema continue funcionando como barreira de proteção para as pessoas e propriedades litorâneas.
   

Para nós, na AXA, essa abordagem inspira a aplicação do mesmo pensamento para "créditos de adaptação", onde a restauração de áreas hídricas e pântanos (wetlands) pode reduzir o risco de enchentes, gerando valor e benefícios mensuráveis.

De que forma o setor de seguros pode reduzir o “protection gap” e gerar inclusão?

Um dos maiores desafios é o chamado "protection gap", que representa a diferença entre as perdas econômicas totais e o valor coberto por seguros.

Globalmente, cerca de dois terços das perdas por eventos climáticos, estimadas entre $200 bilhões e $250 bilhões de dólares anuais, não são cobertas. No Brasil, as perdas no agronegócio por eventos extremos já somam mais de $60 bilhões de dólares nos últimos 10 anos, com pouca cobertura.

Para enfrentar essa lacuna, o caminho passa por:

• Investimento em escala: Os custos de adaptação climática em países emergentes precisam de, no mínimo, $350 bilhões de dólares por ano.
   
• Parcerias Público-Privadas (PPPs): Hoje, quase 90% do financiamento para adaptação vem do setor público globalmente. É preciso criar estruturas (como modelos de concessão e inovação tecnológica) que permitam a participação ativa e estratégica do setor privado.
   
• Inclusão e Oportunidade: Ao transformar esses desafios em oportunidades de investimento estratégico, é possível incluir cerca de 280 milhões de pessoas em países emergentes, gerando emprego e renda. O retorno é alto: a cada dólar investido em adaptação, o retorno financeiro pode ser de quatro a dez dólares.
   

Iniciativas como o TFF (Fundo Florestas Tropicais) são exemplos desse avanço. O TFF, liderado pelo governo brasileiro, cria um incentivo direto para a população na ponta preservar as florestas tropicais, agindo como um "seguro global" contra desastres causados por desmatamento.

Quais políticas públicas incentivam o seguro rural e a floresta em pé?

O setor público, no Brasil, tem um papel chave em criar incentivos para que a conservação da natureza se torne um ativo econômico no agronegócio. A floresta em pé não é apenas um tema ambiental; ela é um ativo que gera benefícios ecossistêmicos (provisão de água, redução de desastres, proteção da biodiversidade) e amplia a produtividade agrícola.

No âmbito das políticas públicas, o incentivo positivo é a grande oportunidade:

• Desconto no Seguro: É possível pensar em descontos no preço do seguro rural para o produtor que mantém um excedente de vegetação nativa, dado que isso diminui a sinistralidade e o custo final do seguro.
   
• Integração de Políticas: Integrar a política de seguro à política de crédito, oferecendo desconto na taxa de juros para quem adota práticas sustentáveis (como já ocorre em linhas do Plano Safra).
   
• Restauração: A restauração da vegetação nativa (o "milagre" da árvore, que captura carbono e faz sombra) é a forma mais custo-efetiva de o Brasil atingir seus objetivos climáticos.

Apesar da necessidade, o Brasil ainda enfrenta um grande gap no seguro rural, com a área segurada representando apenas 7% da lavoura nacional. Érico Rocha destaca que a ampliação em escala dessas políticas e a redução da assimetria de informação (com dados científicos e públicos) são cruciais para o avanço.

Qual o caminho para transformar soluções piloto em resiliência sistêmica?

A transição Do risco à resiliência exige uma mudança de mentalidade e uma coordenação sem precedentes entre os setores:

1. Ciência e Dados: A ciência deve nortear as estratégias, oferecendo o conhecimento necessário para estruturar soluções locais e medir os riscos.
    
2. Escalabilidade: O grande desafio é o scaling up. Existem estudos piloto de sucesso em pequenas comunidades, mas ainda não sabemos como expandir essas boas experiências para milhões de pessoas.
    
3. Proatividade do Setor de Risco: Mike Beck desafia a indústria de risco a ser mais proativa, valorizando o que ainda não é precificado (como os serviços ecossistêmicos dos pântanos) e incorporando esses valores nos modelos de risco, para além do trabalho já realizado com o seguro paramétrico.
    

Aqui na AXA, enxergamos que essa mudança exige a integração entre ciência, setor público e setor privado. É preciso que as seguradoras ajudem a modelar e dar tração às novas tecnologias, fornecendo as garantias necessárias para que projetos de adaptação avancem de forma segura.

Investir em soluções para a conservação da natureza e na proteção de pessoas não é apenas uma obrigação moral, mas uma estratégia para garantir a estabilidade do sistema e a perenidade dos negócios.

Conheça as soluções de resiliência climática da AXA e descubra como sua empresa pode atuar como um agente de transformação e proteção!